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¿Qué necesito saber antes de comprar una casa?

4’ de lectura

 

En este breve vídeo, Gema pondrá fácil conceptos sobre la financiación de una vivienda para que les saques provecho.

¿Quién puede comprar una casa de golpe?

 

Somos muchos los que nos identificamos con esta pregunta que hace Álvaro en el vídeo. Por suerte, has llegado al lugar indicado. En Bankademia buscamos aclarar dudas y dar herramientas para aprender a gestionar temas importantes que a primeras parecen complicados. En este artículo encontrarás información útil para empezar el proceso de comprar una casa y pagarla a plazos.

 

¿Qué es una hipoteca?

 

Una hipoteca es un crédito que permite a las personas pagar una casa a plazos, en este crédito se pone como garantía el inmueble. Esto quiere decir que la propiedad pasará al prestamista si no se cumple con los pagos. Este es el gran motivo por el cual una hipoteca es una gran decisión.

 

¿Cuáles son los dos requisitos para pedir una hipoteca?

Imagen vivienda comprar vivienda que saber requisitos hipoteca

  • Ser puntual con los pagos.

Esto depende de relación entre los ingresos y las cuotas a las que deba hacer frente. La norma general es que las cuotas no absorban más del 30 o 35 % de los ingresos del comprador. Es clave acreditar los ingresos fijos y demostrar que quedará dinero para vivir después de pagar las correspondientes cuotas mensuales del crédito.

 

  • Contar con ahorros.

Los bancos no suelen conceder hipotecas por más del 80 %, es decir que las hipotecas no cubren el precio total de la vivienda. Ese 80 % se calcula sobre el más bajo de los siguientes valores: el de tasación o el de la compraventa. Por lo tanto, para el comprador es imprescindible contar con un colchón de dinero ahorrado.

 

¿Y si no contamos con los ahorros suficientes para complementar la hipoteca?

 

Una opción puede ser buscar otra vivienda que se ajuste a nuestras posibilidades. Otra opción es pedir un préstamo personal complementario a la misma entidad o a una distinta. El problema es que durante un tiempo, se juntarían dos cuotas y la economía doméstica puede verse muy apurada. Si se tiene una cuenta-vivienda y la vivienda va a ser la residencia habitual del comprador, se puede utilizar. Estas cuentas permiten ir ahorrando y, de paso, desgravar en la declaración del IRPF las cantidades aportadas, con los límites fijados por ley. A cambio, los titulares deben proceder a la compra en un plazo máximo determinado, normalmente de cuatro años. Si no lo hacen, tienen que devolver a Hacienda todo lo que se hayan desgravado.

 

¿Tienes un piso en propiedad?

 

Lógicamente, este es un gran punto de partida, sobre todo si ya está pagado. Pero hay que asegurarse de sincronizar bien su venta con la compra del nuevo. Algunas entidades financieras ofrecen créditos-puente para facilitar este tipo de operaciones, aunque con tipos de interés más altos que las hipotecas convencionales, porque entrañan un riesgo mayor.

 

¿Qué pasa si mis padres me dejan el dinero?

 

Pueden darse dos situaciones: que sea un préstamo o que sea una donación. La diferencia es que en el primer caso se prevé la devolución del dinero y en la segunda, no. El préstamo debe quedar documentado en escritura pública o contrato privado (sea con o sin intereses) y hay que presentar la correspondiente declaración del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, aunque se trata de una operación exenta. La donación también conviene documentarla y está sujeta al Impuesto de Sucesiones y Donaciones, cuya cuantía depende de cada comunidad autónoma.

Imagen vivienda comprar vivienda que saber sobre la tasación

¿Quién determina el valor de la vivienda en una hipoteca?

 

Una sociedad de tasación autorizada por el banco, cuyo coste íntegro es abonado por el solicitante de la hipoteca. Un profesional de esa sociedad visita el inmueble, comprueba sus características y estado, lo pone en relación con la zona donde se ubica y ofrece un valor de mercado. Ese valor, que no tiene por qué coincidir con el precio acordado entre vendedor y comprador, es al que luego se atiene el banco. También existen herramientas online que te permiten conocer el valor ingresando ciertos parámetros de la vivienda.

 

¿Qué hago si no puedo pagar la hipoteca?

 

Lo mejor es acudir al banco, plantear la situación e intentar algún tipo de moratoria o negociación de la cuota. Pero si aun así no es posible atender los pagos, se abrirá un proceso que puede concluir en la pérdida de la vivienda.  La nueva Ley de los Contratos de Crédito Inmobiliario establece que para que el banco pueda pedir el vencimiento anticipado del préstamo (es decir, para iniciar el procedimiento de embargo de la casa) es necesario que el cliente deje de pagar: 

  • 12 mensualidades o el 3 % del total del préstamo, si los impagos se producen en la primera mitad del plazo.
  • 15 mensualidades o el 7 % del total del préstamo, si los impagos se producen en la segunda mitad del plazo.

 

¿El banco me puede obligar a adquirir otros productos financieros asociados a la hipoteca, como un plan de pensiones, la domiciliación de nómina  o un seguro?

 

Con carácter general, no. Eso es lo que se llama productos vinculados, y no se le pueden exigir al cliente. Hay, sin embargo, alguna excepción. Por ejemplo, el banco sí puede exigirle que tenga un seguro de hogar, de vida o de protección de pagos, pero el cliente puede elegir con quién. También se permiten los productos vinculados si a juicio del Banco de España benefician al que pide la hipoteca.

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